תופתעו לגלות, אך רבים מ- 350,000 העצמאיים שפועלים בארץ לא שמעו על חוק פנסיה חובה לעצמאיים שנכנס לתוקף בשנת 2017. מפליא עוד יותר שהם לא יודעים כמה קל לפתוח קרן פנסיה לעצמאיים, וכמה זה יעזור להם.
אולי זה ההיסטוריה החלוצית שטבועה לנו בדם, אולי זה פשוט החום… אבל לפי ההערכות פועלים בישראל כ- 350,000 עצמאיים. זהו אחוז עצום של בעלי עסקים שפועל בכוח העבודה הישראלי, אנשים שהחליטו לקחת את גורלם בידיהם ולבנות משהו משלהם. למרבה הצער, רבים מהם לא מודע לחשיבותה של קרן פנסיה לעצמאיים, לא מבין שכדאי להתחיל לטפח אותה כבר מהיום הראשון לעסק ושתודות לחוק פנסיה חובה לעצמאיים שנכנס לתוקף בשנת 2017, מדובר כבר בחובה חוקית.
פנסיה לעצמאיים: למקרה שלא ידעתם
קרן פנסיה היא אחד הדברים הכי חשובים בחייו של כל אדם. מדובר בקופה שמנוהלת לרוב על ידי חברת ביטוח, שאליה מפריש האדם סכום מסוים מדי חודש. זאת על מנת שכאשר יפרוש לגמלאות קרן הפנסיה תוכל לפרנס אותו בשנים בהן הוא לא עובד יותר.
עבור שכירים ניהול קרן הפנסיה הוא עניין כמעט אוטומטי – הנהלת החשבונות של המעסיק דואגת להפריש את הסכומים הנדרשים כל חודש, וההתעסקות בה מינימלית (אם כי גם לשכירים מומלץ לקבל ייעוץ פנסיוני לקבלת שלל הטבות).
לעומת זאת, כדי שעצמאי יבטח את עצמו לקראת פרישה, עליו לדאוג בעצמו לקרן פנסיה לעצמאיים: עליו לפתוח בעצמו את הקרן (מומלץ בעזרת יועץ פנסיוני) ולהפריש אליה כסף בעצמו מדי חודש. לפיכך, בישראל עצמאיים רבים פשוט לא מודעים לכך שאם הם לא יפתחו לעצמם קרן פנסיה לעצמאיים פשוט לא יהיו להם חסכונות לעת זקנה. למעשה, בשנים האחרונות מספר הולך וגדל של עצמאיים הזניחו נושא זה. בהעדר הסדרה של נושא הפנסיה לעצמאיים, עלה חשש שרבים מהם יהפכו לנזקקים בעתיד… וכך בשנת 2017 נכנס לתוקף החוק שנועד לצמצם סיכון זה עבור העצמאיים ועבור החברה שתאלץ לפרנס אותם – חוק פנסיה חובה לעצמאיים.
חוק פנסיה חובה לעצמאיים: החוק שדואג לשנים הטובות ביותר שלכם
המהות של חוק פנסיה חובה לעצמאיים פשוטה מאוד: כל עצמאי חייב לפתוח לעצמו קרן פנסיה לעצמאיים. החוק מגדיר את הסכום המינימלי שאותו מחויב כל עצמאי להפקיד בקרן הפנסיה שלו, בהתאם להכנסתו החודשית, ואף מתייחס לשלל נושאים שנוגעים בתחום הפנסיה לעצמאיים אך לא מקושרים אליו באופן ישיר, למשל: השפעות ההפרשות החודשים לקרן הפנסיה לעצמאיים על גבוה תשלומי הביטוח הלאומי.
חשוב להבין שפנסיה חובה לעצמאיים איננה מהווה מס נוסף על גבו של העצמאי. התשלומים הולכים לקרן פנסיה לעצמאיים שבבעלות העצמאי שמפריש אליה. הוא יכול לסגור את הקרן בכל עת ולמשוך את הכספים, אם כי מהלך שכזה אינו מומלץ (כפי שימליץ כל יועץ פנסיוני) שכן מטרת הקרן היא לכלכל את העצמאי בשנים שבהן הוא כבר לא יעבוד, ובנוסף על משיכה לפני גיל הפרישה חל קנס יציאה בגובה 35% מערך הקרן.
בנוסף, קרן פנסיה לעצמאיים מעניקה למבוטח שני יתרונות חשובים נוספים. הראשון הוא פנסיית נכות – ביטוח לעצמאיים שמבטיח הכנסה חודשית במקרה של אובדן כושר עבודה עקב פציעה או מחלה. במקרה כזה, בעל פנסיה לעצמאיים צפוי לקבל פיצוי של 75% מהשכר המבוטח בקרן.
היתרון החשוב השני הוא ביטוח שאירים – במקרה של מות העצמאי המבוטח, בן/בת הזוג צפוי/ה לקבל 60% מהשכר המבוטח, ואם הילדים מתחת לגיל 21 הם צפויים לקבל עד 100%. לאור האפשרויות הרבות, כדאי להתייעץ לגבי מסלולי הביטוח שיתאמו למצב משפחתי וההכנסות של העצמאי.
בנוסף לשני היתרונות האלו, שימו לב גם שעצמאי שפתח לעצמו קרן פנסיה לעצמאיים צפוי לקבל הטבות מס שעשויות להגיע עם ביטוח לאומי לכ 50% מההפקדות לפנסיה.
אם גם אתם רוצים למלא אחר לשון החוק, לדאוג לעתידכם ולפתוח קרן פנסיה לעצמאיים, מומלץ להתחיל את התהליך כבר היום, בפגישה עם יועץ פנסיוני. במהלך הפגישה היועץ יעזור לכם להבין כיצד לתכנן את הפרישה באופן שיניב לכם את הסכום הגבוה ביותר, וכמעט בלי שתרגישו את ההפרשה לקרן הפנסיה בתזרים המזומנים הנוכחי של העסק.
אם אתם עצמאים ומעוניינים לעשות סדר בפנסיה שלכם ואף לבדוק האם אתם עומדים בתנאי החוק, צרו קשר ונשמח לספק לכם ייעוץ פנסיוני מקצועי, כזה שיאבחן ויטיב את מצב הפנסיה שלכם.
התקשרו ויועץ מקצועי ישמח לעמוד לשירותכם: 08-9398977
