יש לכם ביטוח חיים אבל לא יודעים למה ? יודעים למה אבל לא יודעים כמה ? – יכול להיות שאתם זורקים סתם כסף !
כי זה מה שהסוכן עשה
הרבה דברים מוזרים אפשר להגיד על האופן בה רוכש אזרח ישראלי את התוכנית הפנסיונית שלו ואת תוכניות הביטוח שלו. תשאלו את עצמכם למה אתם חוסכים לפנסיה בצורה שאתם חוסכים או למה זהו סכום ביטוח החיים שלכם. סיכוי גבוה שאחת מהתשובות שתתנו תהיה : "לא יודע, זה מה שהסוכן עשה לי" או "זו התוכנית שעשו לנו במסגרת מקום העבודה והם בטח יודעים למה" או "כשעשיתי ידעתי למה אבל היום אני כבר לא זוכר".
מטרתו של ביטוח החיים
לביטוח חיים יש מטרה ברורה ומוצהרת. תפקידו להגן כלכלית, אחרי מותו של אדם, על אותם אלו שנתמכו על ידו בחייו. אין ספק, הבעיות והמצוקות הנובעות ממותו של קרוב הן רבות וביטוח החיים לא יפתור אותן, הוא רק עשוי למנוע בעיה נוספת של מצוקה כלכלית. כאשר אנחנו מבינים מה המטרה הראשונה של הביטוח, יהיה לנו יותר קל בהמשך. שאלה בסיסית היא מי תלוי בנו מבחינה כלכלית – בן זוג ? ילדים ? הורים ? אחים ?
אם אנחנו רווקים ללא ילדים והורינו עומדים ברשות עצמם, יש טעם לעשות לעצמנו ביטוח חיים ? אני בספק רב.
אם אנחנו נשואים עם ארבעה ילדים ועוזרים כלכלית להורינו המבוגרים, יש צורך בביטוח חיים ? התשובה היא ללא ספק חיובית.
סכום הכיסוי הביטוחי
אחרי שהבנו אם אנחנו צריכים ביטוח חיים, צריך להחליט מה סכום הביטוח הרצוי והוא הסכום שיקבלו המוטבים שלנו.
ישנן מספר דרכים לחשב מהו הסכום הרצוי אך אני אסביר את השיטה שאני כיועץ פנסיוני מאמין כי היא הנכונה ביותר מבחינה מקצועית.
מקובל להניח, על בסיס מחקרים שנעשו, כי הוצאות של תא משפחתי, לאחר מותו של אחד מבני הזוג, יורדות לכ- 80% מההוצאות שהיו טרם מותו. כמו כן, חשוב לדעת מה תרומתו הכלכלית נטו של המבוטח להכנסות התא המשפחתי.
נתון נוסף שיש לקחת בחשבון הוא מי הם אותם אנשים אשר נתמכים כלכלית על ידי המבוטח וכמה זמן יש להמשיך ולתמוך בכל אחד מהם ובאיזה סכום.
על מנת להסביר ביתר קלות את שיטת החישוב, ניתן דוגמה מספרית :
בני זוג עם שלושה ילדים בגילאים 15,10,5. הכנסה נטו של הבעל 8,000 ₪ ושל האישה 10,000 ₪.
נרצה לקבוע סכום ביטוח לבעל אשר הביע רצון שאחרי מותו יספיק סכום הביטוח לתמוך באשתו עד גיל הפנסיה שלה ( נניח 40% מהכנסה החודשית החסרה למשך 20 שנה ) וכן 20% מההכנסה החודשית עבור כל ילד עד הגיעו לגיל 25.
הכנסות התא המשפחתי נטו עומדות על 18,000 ₪ ולאחר מות הבעל יהיה צורך ב- 80% מסכום זה דהיינו, 14,400 ₪.
מכיוון שהכנסות האישה הן 10,000 ₪, יש לבטח הכנסה חסרה בגובה 4,400 ₪.
עפ"י החלוקה בין האישה והילדים, יש לרכוש ביטוח שיהיה שווה ערך לסכום המצטבר מהיוון התזרימים הבאים :
לאשה, 1,760 ₪ למשך 20 שנה.
לילד הראשון, 880 ₪ למשך 10 שנים.
לילד השני, 880 ₪ למשך 15 שנה.
לילד הצעיר, 880 ₪ למשך 20 שנה.
נניח שריבית ההיוון במשך עומדת ברמה של 3% ולכן סכום ביטוח החיים הדרוש לאותו אדם הוא 695,000 ₪. המשמעות של סכום זה היא שבמידה ויופקד בתוכנית כלשהי הנושאת תשואה של 3% לשנה, ניתן יהיה למשוך ממנה כל חודש את הסכומים הנדרשים עבור האשה והילדים למשך התקופה שהוגדרה.
ברור לכל כי שיטת חישוב זו היא כללית ואינה לוקחת בחשבון מספר נתונים נוספים כמו למשל, קצבת השארים מביטוח לאומי, חובות משכנתא או חובות אחרים שיש לכסות באמצעות הביטוח ועוד. בדיקה מעמיקה ומותאמת אישית לצרכים יש לעשות במסגרת ייעוץ פנסיוני. יחד עם זאת, יש בדרך חישוב זו שיטת חשיבה שניתן להתבסס עליה לצורך קביעת סכום הביטוח המתאים לכם ביותר ולא סתם לזרוק מספר שאין מאחוריו שום בסיס כלכלי.
